כיצד לחשב את מחיר הבית המקסימלי שלך
הגורם החשוב ביותר בקביעת מחיר הדירה המקסימלי שאתה יכול להרשות לעצמך הוא יחס החוב החודשי שלך להכנסה, או DTI. DTI שלך אומר לך כמה מההכנסה שלך הולך לתשלומי החוב החודשיים שלך, כולל המשכנתא שלך, תשלומי רכב, חשבונות כרטיסי אשראי, מזונות ילדים או תשלומי הלוואות לסטודנטים. ככל שה-DTI שלך גבוה יותר, כך תצטרך להשקיע פחות כסף למקדמה ולעלויות הסגירה שלך בעת רכישת בית. ככל שה-DTI שלך נמוך יותר, כך יהיה לך יותר מזומן זמין כדי להשיג את בית חלומותיך. כדי לחשב את מחיר הדירה המקסימלי שאתה יכול להרשות לעצמך, קח את ההכנסה החודשית שלך וחלק אותה בסך תשלומי החוב שלך והוצאות חודשיות חוזרות אחרות, כמו ביטוח בריאות או טיפול בילדים.
התפקיד של ציון האשראי שלך
ציון האשראי שלך הוא מספר שהמלווים משתמשים בו כדי לקבוע את כושר האשראי שלך ואת הסיכון למחדל. המלווים גם משתמשים בניקוד האשראי שלך כדי לקבוע את שיעור הריבית שאתה מקבל על משכנתא. ככל שדירוג האשראי שלך גבוה יותר, הריבית שלך נמוכה יותר. ככל שדירוג האשראי שלך נמוך יותר, הריבית שלך תהיה גבוהה יותר. אם ציון האשראי שלך נמוך מ-620, סביר להניח שתידרש לשלם ריבית גבוהה יותר על המשכנתא שלך. אם אתם מתכננים לרכוש בית עם דירוג אשראי נמוך, מומלץ לשקול לנקוט בצעדים לשיפור ציון האשראי שלכם לפני הגשת בקשה למשכנתא. ציון האשראי שלך יכול להשתנות עם הזמן, לכן חשוב לבדוק את הציון שלך לפחות פעם בשנה. אתה יכול לראות את ציון האשראי החינמי שלך ולדווח על קרדיט קארמה. Credit Karma מציעה גם הדרכה חינם מיועצי אשראי מוסמכים שיכולים לעזור לך ליצור תוכנית לשיפור ניקוד האשראי שלך.
מה לעשות אם אינך יכול להרשות לעצמך את המקסימום
אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם את מחיר הדירה המקסימלי שחישבתם, הצעד הראשון הוא להבין היכן תוכלו לקצץ בתקציב שלכם. אם יש לך חוב בריבית גבוהה כגון תשלומים בכרטיס אשראי, הלוואת רכב או הלוואת סטודנטים, שקול לשלם את אלה לפני רכישת בית. לאחר שסיימתם את החובות הללו מהדרך, הגיע הזמן לאפס את התקציב החודשי שלכם. עכשיו, כשיש לך לוח פיננסי נקי יותר, הגיע הזמן להבין כמה בדיוק אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על בית. התחל בחישוב יחס החוב להכנסה החודשי שלך, ואז הפחית את תשלומי החוב, ההוצאות החוזרות והחסכונות שלך. ברגע שיש לך את התקציב החודשי שלך, חבר את המספר הזה למחשבון משכנתא כדי לגלות את מחיר הדירה המקסימלי שאתה יכול להרשות לעצמך.
הכנה לתהליך רכישת דירה
לפני שתתחיל לצוד בתים, וודא שיש לך את הפריטים הבאים מוכנים לשימוש:
- ציון אשראי: כפי שצוין לעיל, ציון האשראי שלך הוא הגורם החשוב ביותר בקביעת כמות הבית שאתה יכול להרשות לעצמך. אם ציון האשראי שלך נמוך מ-620, המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לשלם ביטוח משכנתא. אם הציון שלך נמוך מ-600, ייתכן שאינך זכאי להלוואת משכנתא כלל.
- יחס חוב להכנסה: כפי שצוין לעיל, ה-DTI שלך הוא האחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך שמגיע לתשלומי החוב שלך.
- מקדמה: ככל שהמקדמה שלך גדולה יותר, כך ייטב. הרוב המכריע של המלווים דורש מקדמה של 20% או יותר. היוצא מן הכלל היחיד הוא הלוואת VA, המאפשרת מקדמה של עד 0% לחברי שירות וותיקים.
- קרן חירום: חשוב להחזיק לפחות 6 חודשי חיסכון בקרן חירום לטיפול בהוצאות כמו תיקון רכב או חשבון רפואי. כמו כן, תרצה להפריש כסף עבור עלויות סגירה ובדיקות בית.
אישור משכנתא מראש
לפני שמתחילים לחפש בתים, כדאי לקבל אישור מראש להלוואת משכנתא. אישור מראש הוא כאשר מלווה מעריך את מצבך הפיננסי כדי לקבוע כמה כסף הוא מוכן להלוות לך. קבלת אישור מראש להלוואת משכנתא ייתן לך מושג טוב יותר כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך. קבלת אישור מראש גם תעזור לך להגדיר את התקציב בצורה מדויקת יותר מכיוון שתהיה לך סכום כסף ספציפי לעבוד איתו. אמנם אינך צריך לקנות בית ביום הראשון שקיבלת אישור מראש, אך טוב להתחיל בתהליך כמה שיותר מהר. ככל שתקבל אישור מוקדם יותר, כך תצטרך יותר זמן להסתכל על בתים. כמו כן, מומלץ לעשות חיפושים ולהשוות בין שיעורי המשכנתא לפני שמתחילים להסתכל על בתים.
עלויות אחרות שיש לקחת בחשבון
בעת חישוב כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך, זכור לכלול את כל העלויות הכרוכות בקניית בית. הנה כמה דברים שכדאי להוסיף לתקציב שלך:
- תשלום משכנתא: הסכום שתשלם מדי חודש עבור המשכנתא שלך.
- ביטוח דירה: ביטוח דירה מכסה נזקים לביתך, וכן אחריות לפגיעות המתרחשות ברכושך.
- מיסי רכוש: מיסי רכוש הם מסים שנתיים המשולמים למדינה או לממשלה המקומית שלך בתמורה למגורים בקרקע ציבורית ושימוש בה.
- תחזוקה: עלויות תחזוקה הן הוצאות נפוצות לבעלי בתים פָּנִים. הם כוללים דברים כמו תיקוני גגות שנתיים, תחזוקת HVAC ותיקוני מכשירי חשמל.
- עלויות שיפוץ בית: עלויות שיפוץ בית הן הוצאות שאתה יכול להוציא לאורך כל חיי הבית שלך.
טיפים לעמידה בתקציב שלך
אם חישבתם את מחיר הדירה המקסימלי שאתם יכולים להרשות לעצמכם ואתם עדיין נופלים, אולי הגיע הזמן לקחת צעד אחורה ולהעריך מחדש את התקציב. להלן מספר טיפים לצמצום ההוצאות ולעמידה בתקציב:
- חפשו והשוו את שיעורי המשכנתא: יש הרבה מחשבוני משכנתא ואפליקציות מקוונות שעוזרים לכם לחפש ולהשוות את שיעורי המשכנתא.
- הייה יצירתי עם המקדמה שלך: אם אין לך מספיק חסכון בקרן החירום שלך כדי לכסות מקדמה של 20%, יש דרכים אחרות לקבל משכנתא. אתה יכול לקבל משכנתא ללא כסף על ידי שימוש בשותף לחתום או פוליסת ביטוח משכנתא.
– אל תאריכו את עצמכם יתר על המידה: רכישת בית היא חוויה מרגשת ומתגמלת, אך חשוב לזכור שלא חייבים לקנות את הבית היקר ביותר בבניין.
